El Gobierno limitará a 30 años el plazo máximo de las hipotecas

El ministro de Economía y Competitividad, Luis de Guindos, ha anunciado en el Congreso una serie de medidas para mejorar el funcionamiento del mercado hipotecario y proteger a los colectivos en situación de especial vulnerabilidad como consecuencia de la crisis. El ministro De Guindos ha realizado una oferta de diálogo a todos los grupos parlamentarios con el objetivo de que la futura ley “sea un reflejo lo más fiel posible de las distintas sensibilidades sociales”.

En cuanto a las modificaciones en la legislación hipotecaria, se limitará a 30 años el plazo máximo para las hipotecas que puedan ser objeto de titulización; es decir, que solo podrán ser utilizadas como cobertura para las emisiones de cédulas hipotecarias aquellas cuyo plazo máximo de vencimiento sea inferior a 30 años. En cuanto a los intereses de demora que pueden exigir las entidades de crédito, se limitarán a tres veces el tipo de interés legal del dinero (ahora en el 4%). Esta medida se aplicará a los intereses de demora devengados a partir de la entrada en vigor de la ley y, por tanto, tendrá efectos sobre las hipotecas nuevas y también sobre las actuales que entren en mora.

Se va a reforzar igualmente la independencia de las sociedades de tasación respecto de las entidades de crédito con dos medidas: obligación de aceptar la tasación homologada aportada por el cliente y reducción del 25% actual al 10% del porcentaje que otorga carácter de participación significativa.

El ministro también abordó modificaciones en la Ley de Enjuiciamiento Civil.  Cuando se ponga en marcha una ejecución hipotecaria de vivienda habitual el juez podrá adoptar dos decisiones: la primera es condonar el pago de la deuda remanente si el deudor paga el 65% del total pendiente en el quinto año desde la adjudicación del bien tras el proceso de subasta o el 80% en el décimo año. En segundo lugar, y en caso de que la entidad que se queda con la casa obtenga una plusvalía con la venta del bien en esos 10 años, podrá exigir que el 50% de ese incremento reduzca la deuda pendiente.

Además el gobierno adoptará medidas adicionales de prudencia financiera. En este aspecto se acometerá una regulación específica de determinadas cláusulas especialmente complejas, tales como las denominadas de “suelo”, las referentes a hipotecas multidivisas, los “swaps” de intereses y otras que puedan requerir especiales conocimientos financieros por parte de los deudores. Se exigirá la expresión manuscrita de la aceptación de dichas cláusulas en la escritura de constitución de la hipoteca. Se avanzará, además, en la exigencia de un mayor equilibrio entre las partes en la adopción de las mencionadas cláusulas.

En cuanto al Código de Buenas Prácticas el Gobierno se propone, por otra parte,  elevar los umbrales que dan derecho a acogerse a las facilidades para proceder a la reestructuración de una hipoteca sobre vivienda habitual. Las mejoras afectarán a los siguientes aspectos:
-Aumento de los límites de los préstamos hipotecarios a los que se puede aplicar.
-Permitir que el deudor  pueda proponer un plan de refinanciación a la entidad quien, en caso de rechazo, debería justificar los motivos de denegación.
-Flexibilizar  la posibilidad de carencia y la definición de plan de refinanciación inviable.
-Además, y en el caso de la dación en pago, se procederá a reducir del 20% actual al 10% el interés de demora por impago del alquiler.

Por último, el ministro De Guindos anunció una reforma de la actual Ley de Arrendamientos Urbanos para darle cobertura legal al Fondo Social de Viviendas constituido el pasado 17 de enero con unas 6.000 viviendas destinadas al alquiler  ara desahuciados. Entre otros aspectos, se modificará la duración de los alquileres que será de dos años prorrogables a un máximo de tres. Habrá además una disposición para exigir a los servicios de atención de las entidades de crédito que resuelvan las reclamaciones relacionadas con los compromisos suscritos por las entidades 33 entidades financieras firmantes del convenio.

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