“Seguir mejorando la regulación bancaria para evitar nuevas burbujas”

casa-monedas-y-billetesEl Círculo Cívico de Opinión considera necesario continuar mejorando la regulación bancaria para evitar nuevas burbujas financieras, inmobiliarias o de cualquier otra naturaleza. En su estudio ‘Cuadernos 11. Mercado hipotecario: crisis y reforma’ explica que la deuda hipotecaria representa en España el 64% del PIB por lo que es innegable la importancia de este mercado en nuestro país. Sin embargo, considera que en los últimos años el mercado hipotecario se ha normalizado: “se efectúan menos operaciones anuales, el importe medio de las hipotecas es más bajo, los tipos son más altos, los plazos más cortos y la relación entre el préstamo y el valor de la vivienda es menor. La tendencia de estas variables parece estable, por lo que se puede suponer que en los próximos años continuará disminuyendo el peso de los créditos hipotecarios en los balances de las entidades de crédito y en la deuda total de las familias”.

En cuanto al drama de las ejecuciones hipotecarias que sufren tantas familias,  el estudio considera que las disposiciones legales que ha tomado el Gobierno han merecido, en general, una crítica favorable por parte de los juristas. “Estas medidas han mejorado la legislación hipotecaria española, han aumentado la protección de los deudores y han obligado a las entidades de crédito a mejorar los procesos de asunción de riesgos y de relación con su clientela”, señala. Sin embargo, dice el estudio “no parece que hayan tenido hasta ahora, como se desprende de los datos de morosidad y entregas de viviendas, un impacto realmente significativo ni en la solvencia de las entidades, como se podía temer, ni en la solución de los problemas de impago de deudores en riesgo de exclusión. En caso de que se agravaran los problemas, llevarlas más allá exigiría estudiar muy bien los escenarios que podrían plantearse para que sus eventuales efectos positivos no produzcan daños más graves”.

El informe realiza un recorrido a trasvés del tiempo de la situación crediticia: en 2010 los créditos hipotecarios alcanzaron su importe máximo en España, llegando a 620.433 millones de euros. A partir de esa fecha se inicia un descenso: según datos del Banco de España, a finales del tercer trimestre de 2013, el crédito hipotecario para la adquisición de viviendas era de 574.919 millones de euros, lo que supone el 79,4% del total del crédito concedido a hogares y el 38,8% del crédito total del conjunto de las entidades de crédito españolas. Desde 2010 la concesión de créditos ha seguido una línea descendente. Según la evolución del mercado de la vivienda, de un crecimiento anual del 22,6% se ha pasado a una tasa de crecimiento negativo del -1,4%.

Pese al saneamiento de su cartera crediticia que están desarrollando las entidades bancarias, el Círculo Cívico considera que la calidad del crédito hipotecario concedido a hogares continúa deteriorándose: si a finales del tercer trimestre de 2012 la mora de esta cartera era del 3,5%, un año después es del 5,1%, lo que significa que las familias españolas siguen teniendo dificultades para hacer frente a las cuotas periódicas de estos préstamos.

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