Lo que le cuesta a un parado aplazar la hipoteca

Dentro del Plan E de apoyo a las familias promovido por el Gobierno, una de las iniciativas más llamativas es, precisamente, la Línea ICO Moratoria Hipotecaria, que permite a los parados tomarse una prórroga en el pago de parte de sus hipotecas. Su principal inconveniente es que no es una iniciativa sin coste, y las entidades cobrarán un jugoso interés a quienes decidan acogerse a esta medida de alivio.

Así lo refleja en un reportaje Consumer Eroski que explica que solicitar una prórroga en el pago de la hipoteca implicará un sobrecoste para los contribuyentes que se acojan a esta medida. Las cantidades que no se paguen durante el periodo de moratoria parcial (del 1 de marzo de 2009 al 28 de febrero de 2011) se compensarán a partir de 1 de marzo de 2012 mediante su prorrateo entre las mensualidades que resten para la satisfacción total del préstamo hipotecario con un límite máximo de 10 años. Por poner un ejemplo con números redondos, si sólo estuvo un año sin pagar y dejó de abonar 10.000 euros, en el supuesto de que le queden otros cinco años para liquidar totalmente su hipoteca, a partir de marzo de 2012 el hipotecado deberá pagar su cuota íntegra más 166 euros en concepto de las cuotas prorrogadas. Además, a esta cantidad hay que sumarle el tipo de interés que aplica el Instituto de Crédito Oficial (ICO) por ser la institución que facilita los préstamos a las entidades financieras para que pongan en marcha esta iniciativa.

Y ¿cuál ese interés? El interés que el contribuyente deberá pagar al ICO una vez que vuelva a abonar completamente su hipoteca se calcula en función de las condiciones de mercado, pero suele ser superior al Euribor. Además, sobre el tipo de interés el ICO aplica un diferencial del 0,80%; en este caso, el diferencial sí que está en línea con la media del mercado en la actualidad. Según datos del ICO, el tipo de interés total de la Línea ICO-Moratoria Hipotecaria 2009 vigente entre el 14 y el 27 de abril de 2009 se sitúa en el 3,065% (sumado interés y diferencial, del 0,80%). Sólo el interés ICO se sitúa en el 2,265, un nivel claramente superior al Euribor, que se situaba en el 1,90% a cierre de marzo.

Si se decide pagar la moratoria en cinco años, el pago de intereses puede ascender a 1.500 euros

Es decir, si un contribuyente solicitó el aplazamiento de 10.000 euros, deberá abonar (teniendo en cuenta los tipos actuales que aplica el ICO) unos 306 euros anuales en concepto de intereses considerando que lo pagará en un solo año. Los plazos de amortización del importe aplazado pueden ser de tres, cinco, siete, 10 ó 15 años, a elegir por el cliente. No obstante, en ningún caso podrá ser inferior al plazo que se formalizará en el contrato de aplazamiento. Si se decide pagar la moratoria en cinco años, el pago de intereses puede alcanzar los 1.500 euros; cuando se decida pagar en 10, pueden llegar a abonarse más de 2.500 euros en este concepto. En cualquier caso, el tipo de interés de referencia se calculará en febrero-marzo de 2012, cuando comience a realizarse la compensación por las cuotas no pagadas. Una vez que se retome el pago completo de la hipoteca, el cliente deberá seguir abonando los intereses correspondientes de su préstamo, pactados en este caso con su entidad financiera. Es decir, por un lado pagará su cuota completa, más el pago prorrateado de lo que hubiera dejado de pagar por acogerse a la prórroga, más los respectivos intereses por cada una de las partidas.

Una persona desempleada que ahora pague una cuota de 1.000 euros a un tipo de interés igual al 2,8% puede solicitar la prórroga hipotecaria durante un par de años y comenzar a pagar 500 euros en este periodo. Una vez terminado el plazo de moratoria deberá pagar sus 1.000 euros íntegros (que pueden ser más o menos en función de cómo evolucionen los tipos de interés) más lo que ha dejado de pagar prorrateado en el periodo de tiempo que elija. Por ejemplo, si decide pagar la moratoria en un plazo de cinco años podría abonar en torno a 200 euros más al mes, aplicando un tipo de interés del 3%. La cuota total le subirá a unos 1.200 euros. Lo que sí es gratuito es solicitar la cancelación anticipada, total o parcial, de la operación de moratoria, práctica que no implicará penalización alguna para el cliente.

 

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