Nuevo récord histórico de mora hipotecaria

banco-de-espana-fachada_alcala  El saldo de créditos hipotecarios dudosos alcanzó a cierre de 2013 un nuevo máximo histórico, con 34.590 millones de euros, que equivalen al 5,95% de los 580.784 millones de euros en préstamos destinados a la compra de vivienda en este periodo, según datos del Banco de España.

De esta forma, la mora en el caso de estos créditos en los que la vivienda es la garantía del pago y que, por tanto, son susceptibles de desembocar en embargos o desahucios, ha crecido ligeramente en los últimos trimestres, ya que en el tercer trimestre repuntó al 5% sobre el total.

En términos absolutos, el saldo de hipotecas morosas han crecido un 12,5% en el último trimestre de 2013 respecto a los 30.735 millones con los que cerró el tercer trimestre, mientras que el saldo hipotecario total ha disminuido sólo un 0,9%. En tasa interanual, la mora hipotecaria ha repuntado casi un 44% respecto al cierre de 2012.

El ratio de morosidad hipotecaria se mantuvo por debajo del 1% hasta marzo de 2008, antes del comienzo de la crisis. A partir de junio de ese año, comenzó a registrar un mayor repunte, como consecuencia del recrudecimiento de la crisis económica, y a cierre de ese mismo ejercicio ya superaba el 2%. Ahora se acerca al 6% sobre el total, un nuevo máximo histórico.

La mora de los promotores asciende al 38%

Por otro lado, los créditos morosos de las entidades financieras concedidos para actividades inmobiliarias volvieron a repuntar en el cuarto trimestre de 2013, con un aumento del 2,3% respecto al tercero, hasta los 67.190 millones de euros, tras el descenso experimentado en los primeros meses de 2013, en paralelo al traspaso de muchos activos tóxicos a la Sareb.

En cambio, el volumen de crédito concedido a los promotores ha descendido en el cuarto trimestre hasta los 176.822 millones de euros. En consecuencia, la morosidad en el crédito promotor ha aumentado desde el 33,7% del cierre de septiembre sobre el total de los préstamos hasta el 38% en el cuarto trimestre del pasado año.

Si a estas magnitudes se suma el crédito moroso de los constructores, que asciende a 20.617 millones de euros a finales de 2013, con una tasa de morosidad del 34,2%, el resultado es un montante de 87.807 millones de euros. De esta forma, la mora conjunta de promotores y constructores alcanzaría el 37% el pasado año.

Mientras persiste la sequía del crédito para la compra de viviendas, la mora de los promotores se ha multiplicado por más de tres desde 2008, año en el que alcanzó los 19.416 millones de euros, iniciando una progresión ascendente que se ha visto interrumpida sólo en el último trimestre de 2012 y el primero de 2013.

Morosidad de créditos a particulares y empresas

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas también ha escalado hasta el 13,78% en el mes de enero, con lo que marca así un nuevo récord histórico desde que el Banco de España recopila estos datos.

De esta forma, el máximo de la mora se ha elevado ligeramente desde el 13,6% registrado a cierre de 2013. Según los datos publicados por la institución que dirige Luis María Linde, la cifra total de créditos dudosos se ha situado en 197.183 millones de euros y se mantiene en los niveles más elevados de la serie histórica.

Este nuevo récord se produce sin incluir el cambio metodológico en la clasificación de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC), que han dejado de ser considerados dentro de la categoría de entidades de crédito. Esta cifra permite realizar un seguimiento de la mora de “forma homogénea con su trayectoria pasada”, según explica el Banco de España.

En un comunicado, el organismo aclara que, incluyendo los cambios metodológicos, la ratio de morosidad disminuye levemente hasta el 13,53%, puesto que el saldo de crédito se elevaría desde los 1,431 billones hasta los 1,457 billones, al incorporar por primera vez el crédito concedido por las entidades a los EFC.

El Banco de España ha informado de que desde el 1 de enero de este año, los EFC pasan a mantenerse dentro del grupo de Instituciones Financieras Monetarias. Ante este cambio, en los balances enviados por las entidades con fines de supervisión, los EFC han pasado a integrarse dentro de la agrupación de los “otros sectores residentes” (OSR), donde se incluyen todos los agentes residentes con la excepción de las administraciones públicas, el Banco de España y las entidades de crédito.

Así pues, las entidades de crédito han comenzado a informar de sus operaciones con los EFC junto con el resto de sus actividades frente a los “otros sectores residentes”. Por esta razón, esgrime el supervisor, el saldo de crédito concedido por el conjunto de las entidades de crédito y los EFC a los “otros sectores residentes” aumentó ligeramente en enero de este ejercicio, pues ese saldo incorpora por primera vez el crédito concedido por las entidades de crédito a los EFC, que representa en torno a 26.000 millones de euros.

Tras la revisión de los préstamos refinanciados, el Banco de España calculaba recientemente que el importe de activos normales dentro de las refinanciaciones pasaría de los 73.557 millones a 48.193 millones, lo que elevaría los dudosos desde los 71.660 millones a los 92.224 millones.

La mora registró descensos en diciembre de 2012 y febrero de 2013 por los efectos contables del traspaso de activos a la Sociedad de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), primero por parte de las nacionalizadas (Bankia, NCG Banco y Catalunya Caixa) y después por las entidades del grupo 2 (Ceiss, BMN y Caja3).

Una vez corregido este efecto, la mora ha retomado su senda alcista y ya encadena once subidas consecutivas desde el pasado mes de febrero. En los primeros meses 2013 la mora se había ralentizado, pero en junio de ese ejercicio se disparó hasta el 11,6%, hasta llegar justo al 13% el pasado mes de octubre y sobrepasar este umbral en noviembre.

La morosidad de la banca ha marcado en enero una brecha de 4,63 puntos porcentuales respecto al máximo de la crisis anterior, que data de 1994, cuando se estableció en el 9,15%. En el último año, la cifra de dudosos se ha elevado en 26.427 millones, desde los 170.756 millones registrados en el primer mes de 2013.

Este nuevo máximo de la morosidad se produce después de que la cartera crediticia se redujera en 16.888 millones de euros respecto al último mes de 2013. El crédito global del sector financiero, sin incluir el cambio metodológico, ha alcanzado los 1,431 billones de euros, frente a los 1,448 billones del mes anterior.

Ante el deterioro de la cartera crediticia, las entidades financieras han reducido levemente sus provisiones bancarias a enero de este año, por las menores exigencias del Gobierno y tras la menor exposición inmobiliaria, hasta los 114.388 millones de euros. En diciembre de 2013, el colchón ascendía a 114.446 millones de euros.

El analista de XTB Jaime Díez ha explicado a Europa Press que los altos niveles de mora bancaria comienzan a ser “preocupantes para las entidades”. “Esta tendencia alcista de la mora tiene una relación directa con el sector inmobiliario al ser el crédito promotor uno de los principales responsables y sin que haya esperanza en el corto plazo de que mejore la situación”, ha augurado.

Según ha subrayado, el largo plazo se observa con miedo ante una posible elevación de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) que pueda perjudicar a las hipotecas ya concedidas y cuya subida “sería difícilmente asumible para muchas familias que han visto recortados sus puestos de trabajo o la remuneración de los mismos”.

Se pierde el miedo a prestar

Díez ha apuntado que el aspecto positivo para la mora viene de la mano del propio negocio del banco, ya que entiende que da la sensación de que “al fin” se conceden más créditos y se está perdiendo el miedo que atenazaba la concesión durante los últimos años. “Si estos nuevos créditos son, como es de esperar, devueltos en una proporción similar a las tasas previas, la morosidad en el sector disminuirá. Además, parece que las refinanciaciones de deuda tocan techo y esto aliviará la presión sobre el sector”, ha añadido.

 

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