Archivos sobre ‘préstamo’

Comparador de hipotecas

Miércoles, 1 de octubre de 2014

kelistoSegún un informe del comparador kelisto.es, más de 11 millones de familias no pueden acceder a las hipotecas más baratas del mercado debido a los ingresos que exige la banca para contratar este préstamo. Según el análisis, en concreto, 8,43 millones de familias no ganan lo suficiente para acceder a los préstamos que ofertan los 10 grandes bancos del país, que requieren unos ingresos mínimos de 1.549,06 euros de media al mes. La situación se agrava aún más en el caso de las hipotecas que aplican los intereses más económicos del mercado: para acceder a ellas, las entidades exigen unas ganancias de 2.300 euros1 mensuales, lo que provoca que 11,33 millones de hogares no puedan contratarlas2.

A día de hoy, el número de hipotecas que concede la banca ronda las 18.000 al mes, un 85% menos de las que se firmaron en mayo de 2007 (116.550), antes de que estallara la crisis económica. Esto ha ido acompañado de una bajada del importe medio otorgado por las entidades, en línea con la caída de los precios de la vivienda. Así, mientras que la hipoteca media firmada en mayo de 2007 era de 150.810 euros, las que se están registrando este año son por una media de 99.164 euros, un tercio más bajas5.

El cierre del grifo crediticio ha coincidido con un empeoramiento de las condiciones de los préstamos. Entre los elementos que se han deteriorado está el diferencial. Este indicador ha pasado del 0,28% que se registraba en 2007 al 3,22% actual, es decir, se ha multiplicado casi por 126.

En los últimos meses, muchas entidades han anunciado rebajas en sus diferenciales o han lanzado nuevas hipotecas con intereses más bajos que los aplicados hasta ahora. El problema es que, incluso las ofertas más baratas del mercado, no solo siguen siendo más caras que las que se ofertaban antes de la crisis económica (con diferenciales que van del 1,65% al 1,89%1) sino que, además, imponen elevadas exigencias para poder disfrutar de los intereses, sobre todo en cuanto a la vinculación con la entidad y a los ingresos mínimos exigidos. En concreto, piden que los clientes tengan unos ingresos mínimos de 2.300 euros, algo totalmente inalcanzable para más de 11 millones de familias en España, que se ven obligadas a optar por hipotecas más caras (con diferenciales que van del 1,74% al 3%4).

Valencia es la segunda provincia con más compraventas registradas en 2013

Miércoles, 30 de abril de 2014

descargaEl número de compraventas de viviendas registradas en la Comunitat Valenciana en 2013 aumentó un 1.28%, frente al 0.48% de caída media registrada en España. Del total de viviendas adquiridas en la región (47.649), 22.250 correspondieron a vivienda nueva y 25.399 a usada. Este dato sitúa a la autonomía como segunda autonomía en número de viviendas nuevas vendidas, y la cuarta en el apartado de vivienda usada.
Alicante es la tercera provincia española con más compraventas (24.754); Valencia ocupa la quinta posición (16.779) y Castellón registra un total de 6.121. Atendiendo al número de compraventa de viviendas por cada 1.000 habitantes, Alicante lidera la clasificación nacional (13,36), mientras que Castellón aparece en cuarto lugar con 10,31. Así se desprende de los datos dados a conocer este lunes en Madrid por el Colegio de Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles, como parte del Anuario 2013 de Estadística Registral Inmobiliaria (ERI), que arroja datos pormenorizados del mercado inmobiliario e hipotecario español desde hace una década.

Reino Unido, Francia, Rusia, Bélgica y Alemania son, por este orden, las nacionalidades que más viviendas adquirieron en España a lo largo de 2013. En la Comunitat Valenciana, segunda en este apartado tras Baleares, el porcentaje de compradores foráneos alcanzó casi el 25%. Los extranjeros que más viviendas adquirieron procedían de Rusia y Reino Unido (ambas por encima del 13% del total cada una), Argelia, Noruega, Francia, Bélgica, Suecia, Alemania, Holanda y Rumanía. Alicante encabeza la clasificación de provincias españolas en este apartado, con más del 40% de adquisiciones realizadas por extranjeros, mientras Valencia (7,19%) y Castellón (8,26%) se sitúan ligeramente por debajo de la media nacional (11%). Respecto al porcentaje de compras de viviendas por extranjeros de importe igual o superior a 500.000 euros (desde septiembre, uno de los requisitos para conceder la residencia), la Comunitat registró apenas un 1,45% sobre el total (42% de ciudadanos comunitarios y 58% no comunitarios), por el 4,72% registrado a nivel nacional (57,8% de ellos a cargo de ciudadanos comunitarios y 42,12% de no comunitarios). Tipo de adquirente Un 81,45% de los adquirentes de viviendas en la Comunitat Valenciana durante 2013 fueron personas físicas, por un 18,55% de personas jurídicas. En España, el reparto quedaba así: 78% personas físicas, por 22% de personas jurídicas. Durante la crisis (de 2007 a 2013), las viviendas adquiridas por estas últimas se han multiplicado por cuatro, con la consiguiente reducción de adquisiciones por parte de particulares. Por otro lado, según los datos facilitados por los registradores, el precio medio en España de los locales comerciales en 2013 (por metro cuadrado) fue de 1.420 euros. Con 1.113 euros/m2, la Comunitat Valenciana se situó en el decimosegundo lugar, con un 6,6% de incremento respecto al ejercicio anterior. En naves industriales la autonomía ocupó el noveno lugar (303 euros/m2), registrando un descenso del 16,4% en comparación con 2012.

Así mismo, el 80,2% de los compradores de vivienda en la Comunitat Valenciana solicitó su préstamo a bancos y cajas, lo que supone un descenso del 3,12% respecto a 2012. El resto (19,8%) lo solicitaron a otras entidades financieras. Estos datos son muy similares a la media nacional. En el 75,9% de los casos en los que se solicitó crédito para la compra de un inmueble fue para vivienda, registrando así un 5,25% más que en 2012. El importe medio del crédito hipotecario solicitado para compraventa de vivienda fue de 100.841 euros en España y 74.669 en la Comunitat Valenciana, donde se produjo una bajada del 9,61% en relación a 2012. Con un tipo de interés medio del 4,14% en Comunitat Valenciana y 4,02% en España, la duración media de los nuevos créditos experimentó una bajada del 3,09 en la Comunitat, situándose en 251 meses.

 

El euríbor de octubre vuelve a abaratar las hipotecas

Miércoles, 30 de octubre de 2013

A falta de una jornada para que acabe el mes, el euríbor a doce meses cerrará octubre en torno al 0,541%. El dato apenas varía del 0,543% registrado en el mes de septiembre, pero supone una bajada de 0,11 puntos respecto al euríbor de octubre del año pasado. Esto permitirá que las familias que tengan que revisar su hipoteca en noviembre se ahorren unos 60 euros anuales de media en las cuotas de sus préstamos.

El índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha cedido dos milésimas en tasa diraria y se ha situado en el 0,548%.

El Banco de España edita la guía de acceso al préstamo hipotecario

Martes, 16 de julio de 2013

El Banco de España ha publicado la ‘Guía de acceso al préstamo hipotecario’, un compendio de toda la información necesaria para el consumidor que accede a este tipo de crédito para adquirir una vivienda. La Guía tiene como objetivo facilitar a los ciudadanos las claves para comprender y valorar adecuadamente los distintos elementos de la que será, con toda probabilidad, una decisión muy
relevante para su economía personal.

Esta Guía, además de en la página web del Banco de España, estará disponible de forma gratuita en  las sucursales y en los sitios digitales de las entidades financieras que ofrezcan préstamos  hipotecarios. De este modo, los clientes podrán consultarlo antes de adoptar su decisión.

La Guía describe qué son los préstamos y créditos con garantía hipotecaria, sus características, y  recalca las responsabilidades que asume el cliente al contratarlos y las consecuencias que pueden  derivarse si no afronta las obligaciones asumidas al firmar su hipoteca. Además, detalla minuciosamente los elementos básicos de estos productos, como el importe, la tasación, los plazos,  las amortizaciones, las comisiones y gastos habituales y explica qué es la Tasa Anual Equivalente  (TAE), el coste real del préstamo.

La Guía también se detiene en uno de los aspectos fundamentales de los préstamos hipotecarios, como son los tipos de interés, las limitaciones a su variabilidad, los mecanismos de cobertura en los contratos con tipo de interés variable y los contratos denominados en divisas distintas al euro.  En la Guía también se recuerda qué información debe recibir el cliente tanto antes de contratar su hipoteca como en el momento de firmarla, el contenido de los contratos, la intervención del notario y la inscripción en el Registro de la Propiedad. Por último, trata además de las relaciones entidad-cliente posteriores a la formalización del contrato, como todo lo referido a las cuotas, a la revisión de los tipos de interés y a las amortizaciones anticipadas.

La Guía de acceso al préstamo hipotecario forma parte de las acciones que fomentan la  transparencia en las relaciones entre entidades y consumidores, apoyadas en la Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente bancario y en la Circular del Banco de España 5/2012.

Sentencia favorable a un banco sobre cláusulas suelo

Martes, 9 de julio de 2013

La Audiencia Provincial de Badajoz  ha declarado lícita la cláusula suelo de una hipoteca de Caja Extremadura (integrada en Liberbank) al considerar que no concurre falta de transparencia, que la cláusula no es oscura y que la información que se ofrece en el contrato es “suficiente y comprensible”. Se trata de la primera sentencia favorable a un banco tras la resolución del Tribunal Supremo del 9 de mayo que obligó a varias entidades a retirar las cláusulas suelo de sus contratos por no ser transparentes. La Audiencia Provincial de Badajoz confirma así el fallo del Juzgado Mercantil número 1, que desestimaba la demanda interpuesta por el cliente. La sentencia destaca que, según establece el Tribunal Supremo, la cláusula suelo tiene carácter contractual y es prerredactada, además de estar destinada a ser incluida en una pluralidad de contratos. “Se trata de una cláusula cuyo conocimiento es requisito previo al consentimiento y es requisito necesario para su incorporación al contrato ya que, en otro caso, no obligaría a ninguna de las partes”, señala la Audiencia de Badajoz. La Sala determina que “es una cláusula referida al objeto principal del contrato que no puede calificarse como abusiva por tratarse de una cláusula clara que responde a los parámetros de transparencia“.

 

Finalmente, argumenta que este tipo de cláusula es “lícita” porque no concurre falta de transparencia pues “no es oscura” y en ella se proporciona información “suficiente y comprensible” y resalta que no se ha constatado que el comercial de la entidad financiera proporcionara al cliente “una información deficiente, incompleta o poco clara” antes de la firma de la escritura de mayo.

“Ridícula” bajada de los tipos de interés para VPO

Lunes, 6 de mayo de 2013

FACUA-Consumidores en Acción tacha de ridícula la bajada de los tipos de interés para los préstamos cualificados de vivienda protegida (VPO) publicados en el BOE de este 30 de marzo. La asociación considera anecdótico el descuento del que se beneficiarán los contratantes de un préstamo cualificado para VPO con respecto a aquéllos que tengan contratada una hipoteca para vivienda libre.

FACUA ve urgente y necesario realizar una revisión de las fórmulas obsoletas para el cálculo de estas reducciones, que en la actualidad aplican coeficientes de entre sólo el 85% y el 90%. La asociación denuncia además que la Administración sigue utilizando para el cálculo de estos tipos de interés bonificados unas cifras medias distorsionadas por la aplicación de las cláusulas suelo, abusivas e ilegales.

Descuentos mínimos respecto a la banca comercial
Para realizar el cálculo de la revisión, la fórmula utilizada para los programas 1993, 1995 y 1998 toma como referencia el tipo de interés medio durante los seis últimos meses de 2012 de las hipotecas del conjunto de las entidades de crédito, con los valores de los dos últimos meses duplicados. Así, al comparar el tipo de interés medio de la banca comercial correspondiente a este periodo (3,04%) con el tipo resultante para los sucesivos planes, se constatan descuentos de sólo -0,34 puntos porcentuales para los tipos aprobados para los beneficiarios del primer Programa del Plan 1992-1995 (fijado en 2,70%) o de -0,19 puntos para los del segundo programa del mismo año (fijado en 2,85%).

En cuanto a los programas 1995 y 1998, la diferencia porcentual alcanza sólo los -0,44 puntos, a pesar de que la resolución acordada en Consejo de Ministros decidió congelar el tipo de interés al vigente anteriormente. Para el cálculo de los tipos de los planes 2002-2005 y 2005-2008, la fórmula toma como referencia el tipo medio comercial de los dos y los tres últimos meses de 2012, respectivamente, a los que se les aplica un coeficiente de reducción del 91,75%.

De esta manera, el descuento aplicado sobre el índice medio de la banca comercial durante noviembre y diciembre de 2012 (2,89%) se reduce sólo en -0,13 puntos en el caso del Plan 2002-2005 (2,76%), casi la misma diferencia (-0,11 puntos) de la media de los tres últimos meses de 2012 (también 2,89%) con el tipo fijado en el Plan 2005-2008 (2,78%).

El euríbor marca un nuevo mínimo histórico en marzo

Lunes, 1 de abril de 2013

Tras dos meses al alza, el euríbor, índice de referencia de la mayoría de hipotecas a tipo variable en España, ha cerrado el mes de marzo en el 0,545% y marca así un nuevo mínimo histórico. El índice ha retomado la tendencia a la baja que rompió a finales de 2012 y que le ha llevado a subir de forma consecutiva en enero y febrero. Sin embargo en la última jornada del mes, la del pasado jueves, el euríbor repuntó ligeramente en su tasa diaria hasta el 0,547%.

Este valor de marzo está muy por debajo del 1,499% que se registró en el mismo mes de 2012 lo que se traducirá en un abaratamiento de las hipotecas. En concreto, para una hipoteca media de 120.000 euros al mes a 20 años se obtendrá una reducción de unos 55 euros al mes y 660 euros al año.

Las hipotecas caen un 14,4% y suman 2,5 años a la baja

Jueves, 27 de diciembre de 2012

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas ascendió a 19.105 en octubre de este año, con una caída del 14,4% respecto al mismo mes de 2011, según los datos difundidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Con el retroceso interanual de octubre, las viviendas hipotecadas encadenan ya 30 meses de caídas
consecutivas. No obstante, el descenso interanual del décimo mes del año fue menos pronunciado que el de septiembre, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron un 32,2% y que el de agosto, con un descenso del 28,5%.

La estadística oficial corresponde, en realidad, al mes de agosto, pues computa las hipotecas anotadas en los Registros de la Propiedad y estos tardan en torno a dos meses en actualizarse.

Además, la cifra total de hipotecas sobre viviendas es la más baja en cualquier mes dentro de la serie histórica comparable, iniciada en 2003. El ‘suelo’ de viviendas hipotecadas se registró el pasado mes de agosto, cuando se constituyeron 21.106 hipotecas, 89 menos que en septiembre.

En los diez primeros meses del año, las hipotecas constituidas sobre viviendas se han reducido un 33,2% en relación al mismo periodo de 2011, con una disminución del 38,8% en el capital prestado y del 8,4% en el valor promedio de las hipotecas.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en octubre los 100.665 euros, un 4,9% menos que en igual mes de 2011, mientras que el capital prestado se redujo un 18,6%, hasta los 1.923 millones de euros.

En tasa intermensual (octubre sobre septiembre), las hipotecas sobre viviendas cayeron un 9,9%, frente al aumento del 0,4% que experimentaron en septiembre en valores mensuales.
Bajan las hipotecas sobre fincas

De acuerdo con los datos del organismo estadístico, durante el décimo mes del año se constituyeron 31.405 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un descenso del 19,8% respecto a octubre de 2011.

El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 21,2%, hasta los 3.574,3 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 113.816 euros, un 1,7% menos que en octubre de 2011.

El tipo de interés medio para el total de préstamos hipotecarios se situó en el 4,4%, un 1,7% menos que en octubre del año pasado. En el caso de las viviendas, el interés medio fue el 4,33%, un 3,4% superior al del mismo mes de 2011.

Por entidades, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro fue del 4,36% y el plazo medio de 20 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio fue del 4,52% y el plazo medio de 21 años.

El 93,7% de las hipotecas constituidas en octubre utilizó un tipo de interés variable, frente al 6,3% de tipo fijo. El Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 85% de los nuevos contratos.
Más modificaciones

En cuanto a las hipotecas con cambios registrales, en octubre sumaron 24.731, lo que supone un incremento del 13,2%. En viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones crecieron un 24,2%.

Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en octubre se produjeron 20.306 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un ascenso anual del 10,4%. El número de operaciones que cambiaron de entidad fue de 2.981, un 17,9% más que en octubre de 2011. Por su parte, en 1.444 hipotecas cambió el titular del bien hipotecado, un 55,3% más.

De las 24.731 hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad durante octubre, el 36,3% se debieron a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo disminuye del 4,7% al 2,9% y de hipotecas a interés variable aumenta del 95% al 96,7%. El Euríbor concentra el mayor porcentaje de las hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio como después.

Por comunidades autónomas, las que registran un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas fueron Andalucía (3.645) y Cataluña (3.907). La mayor tasa de variación anual se registró en el Principado de Asturias, con un aumento del 48,3%.

Las comunidades en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Cataluña (casi 338,4 millones de euros), Andalucía (casi 332,3 millones) y la Comunidad de Madrid (cerca de 308,2 millones de euros).

Entre un 7 y un 9% de los hipotecados está en paro

Miércoles, 13 de junio de 2012

En España entre el 7% y el 9% de los titulares de una hipoteca está en el paro, según los datos son del Banco de España que recoge la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Aun así estos créditos sólo tienen una morosidad del 2,74%, bastante por debajo del 8,36 % registrado por el conjunto del crédito en marzo. La AHE también destaca que el porcentaje de desempleados hipotecados es muy bajo en comparación con la elevada tasa de paro que existe en España, que supera el 24%.

Según la Asociación, el débil impacto del paro en la mora hipotecaria se debe a varias razones, entre las que destaca la multititularidad de estos préstamos, entre contratantes y avalistas, algo que se da en “más del 90% de las hipotecas”, con lo que es más fácil que alguno de ellos tenga trabajo y puedan seguir pagando el préstamo por su vivienda. También, señala la AHE, hay que tener en cuenta que entre los desempleados abundan más las personas que tenían empleos temporales o con baja antigüedad, que es menos frecuente que estén hipotecadas.

Según Adicae, el IRS “posiblemente” encarecerá las hipotecas

Miércoles, 9 de mayo de 2012

Desde el 29 de abril la Banca puede utilizar un nuevo índice de referencia en los préstamos hipotecarios: el IRS. Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) explica que se trata de un índice que refleja la evolución de los tipos de interés a cinco años y que, “históricamente, es más caro que el euríbor: desde la entrada en vigor del euro, el IRS medio es del 3’70%, frente al 3’05% del tipo medio del euríbor”.

El 29 de abril entró en vigor la Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que incluye una modificación en los índices hipotecarios de referencia que se vienen aplicando hasta ahora. Según Adicae, el IRS, siglas de Interest Rate Swap o Permuta de Tipos de Interés, es un índice que refleja la evolución de los tipos de interés a cinco años. Se calcula haciendo una media del precio al que la Banca obtiene el dinero en el mercado de cobertura de riesgos, es decir, a través de swaps, contratos por los que se intercambia dinero a futuro. Esta operativa de cálculo es más difícil de entender y de predecir que la que se emplea con el euríbor –tipo de interés medio al que los bancos se prestan el dinero entre sí-.

El IRS está en la actualidad en el 1,49% frente al 1,36% del euríbor. Comparando ambos índices desde la entrada en vigor del euro se comprueba que el IRS medio desde 1999 es del 3,70%, frente al 3,05% del tipo medio del euríbor. El IRS casi siempre ha estado por encima del euríbor. Durante este periodo, ha oscilado entre un mínimo del 1,479% (precisamente en el pasado mes de abril) y un máximo del 5,765% en el año 2000. El euríbor se ha movido entre el 1,214% y el 5,493%. Apenas unas décimas de diferencia, sí, pero décimas que, trasladadas a un préstamo hipotecario, pueden suponer un coste de varios cientos de euros más al año.

Adicae advierte que los consumidores deben saber que se trata de un índice a cinco años, pero todavía no se sabe cuál será el plazo elegido por la Banca para revisar las hipotecas. Quizá lo hagan anualmente como con el euríbor. Si se revisa anualmente, la diferencia entre Euribor e IRS debería ser menor. En la vida de un préstamo hipotecario, a muy largo plazo, hay periodos de subidas y bajadas de tipos, por lo que ADICAE recomienda no endeudarse por encima de las posibilidades. Es preciso mirar cuál es el tipo de interés máximo al que ha cotizado el índice, sumarle el diferencial y ver si podemos pagar la cuota resultante para contratar o no el préstamo hipotecario.

Hay que tener en cuenta que el Euribor a un año va a seguir siendo un índice de referencia hipotecaria, como lo serán el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de las entidades de crédito, y el tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años. El Mibor será referencia exclusivamente para los préstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000.

Sí cambia la situación para las hipotecas referencias al IRPH Cajas o Bancos. Estos índices seguirán aplicándose a las hipotecas vigentes antes del 28 de abril, pero sólo hasta su completa desaparición dentro de un año. El consumidor deberá mirar en su contrato cuál es la referencia en el caso de desaparición del índice. Lo más habitual es que pase a ser el Euribor más un diferencial. Si no está especificado, habrá que renegociar con el banco.

No obstante la Banca ya está intentando a utilizar a su favor la aparición de este nuevo índice hipotecario tras la entrada en vigor de la mencionada Orden Ministerial